Hvad er bedst, ratepension eller aldersopsparing?

Det afhænger af din skat nu og som pensionist. Er din marginalskat højere nu end på udbetalingen, giver ratepension mest. Er den den samme, giver de det samme, medmindre udbetalingen sætter dit pensionstillæg ned. Så vinder aldersopsparingen.

Hvor meget kan jeg indbetale på aldersopsparing i 2026?

9.900 kr. om året. Har du 7 år eller mindre til folkepensionsalderen, er loftet 64.200 kr.

Påvirker aldersopsparing min folkepension?

Nej. Udbetalinger fra aldersopsparingen tæller ikke med, når pensionstillægget beregnes. Udbetalinger fra ratepension gør.

Kan jeg have både ratepension og aldersopsparing?

Ja. Mange fylder aldersopsparingen op og sætter resten på ratepension, især hvis de betaler mellemskat eller topskat i dag.

Ratepension eller aldersopsparing? Beregn hvad der giver mest

Ratepension giver fradrag nu, men udbetalingen beskattes. Aldersopsparing giver intet fradrag, men udbetalingen er skattefri. Hvad der giver mest, afhænger af din skat i dag, din skat som pensionist og om udbetalingen sætter din folkepension ned.

Beregneren sammenligner de to, når de koster dig det samme efter skat. Afkastet beskattes med 15,3 % PAL-skat i begge ordninger.

Opdateret 15. oktober 2026 med satserne for 2026.

Den interaktive beregner kræver JavaScript.

Sådan regner beregneren

Du vælger, hvor meget du vil sætte ind på ratepension om året. Fradraget betyder, at indbetalingen kun koster dig beløbet gange (1 minus din marginalskat). Præcis det beløb sætter beregneren ind på aldersopsparingen, så du sammenligner to ordninger, der koster dig det samme.

Begge ordninger vokser med afkastet efter 15,3 % PAL-skat. Ved udbetaling beskattes ratepensionen med den sats, du vælger for din skat som pensionist. Aldersopsparingen udbetales skattefrit.

Den enkle regel

Er din marginalskat nu højere end din skat på udbetalingen, vinder ratepensionen. Er de ens, giver de det samme. Er skatten på udbetalingen højest, vinder aldersopsparingen.

Fradraget har værdi af din marginalskat uden AM-bidrag. For de fleste er det ca. 37 %, med mellemskat ca. 44,5 % og med topskat ca. 52 % i 2026. Betaler du mellemskat eller topskat nu, men ikke som pensionist, taler meget for ratepension.

Modregning i folkepensionen

Udbetalinger fra ratepension tæller med som indkomst, når pensionstillægget i folkepensionen beregnes. For en enlig bliver tillægget sat ned med 30,9 % af indkomsten over fradragsbeløbet. Udbetalinger fra aldersopsparingen tæller ikke med.

Får du pensionstillæg, kan modregningen derfor vende regnestykket, selv om din skat er den samme før og efter. Sæt flueben i beregneren for at se effekten. Læs mere om udbetaling af pension.

Lofter og regler i 2026

Du kan højst få fradrag for 68.700 kr. om året på ratepension. På aldersopsparing kan du indbetale 9.900 kr. om året, eller 64.200 kr. de sidste 7 år før folkepensionsalderen. Indbetaler du mere, betaler du en afgift på 20 % af det overskydende beløb.

Begge ordninger er bundet til pensionsudbetalingsalderen. Har du brug for pengene før, er en aktiesparekonto mere fleksibel. Se også aktiesparekonto eller aldersopsparing.

Eksempler

Eksempler: 15.000 kr. om året på ratepension i 25 år, 6 % afkast før PAL-skat
Skat nu	Skat senere	Nettoudgift pr. år	Ratepension efter skat	Aldersopsparing	Forskel
37 %	37 %	9.450 kr.	456.000 kr.	456.000 kr.	Lige
44,5 %	37 %	8.325 kr.	456.000 kr.	402.000 kr.	Ratepension +54.000 kr.
52 %	37 %	7.200 kr.	456.000 kr.	348.000 kr.	Ratepension +109.000 kr.
37 %	37 % + modregning	9.450 kr.	315.000 kr.	456.000 kr.	Aldersopsparing +141.000 kr.

Aldersopsparingen får hvert år den samme nettoudgift som ratepensionen. Afrundede beløb.

Satser i 2026

Pensionsregler i 2026
Regel	2026
Fradrag for ratepension	Højst 68.700 kr. om året
Indbetaling på aldersopsparing	9.900 kr. (64.200 kr. de sidste 7 år før folkepensionsalderen)
Afgift af for meget indbetalt på aldersopsparing	20 %
PAL-skat af afkastet	15,3 %
Skat på udbetaling fra ratepension	Personlig indkomst, uden AM-bidrag
Skat på udbetaling fra aldersopsparing	Skattefri
Modregning i pensionstillæg, enlig	30,9 % af indkomsten over fradragsbeløbet

Alle tal samlet ét sted: satser og grænser 2026.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er bedst, ratepension eller aldersopsparing?: Det afhænger af din skat nu og som pensionist. Er din marginalskat højere nu end på udbetalingen, giver ratepension mest. Er den den samme, giver de det samme, medmindre udbetalingen sætter dit pensionstillæg ned. Så vinder aldersopsparingen.
Hvor meget kan jeg indbetale på aldersopsparing i 2026?: 9.900 kr. om året. Har du 7 år eller mindre til folkepensionsalderen, er loftet 64.200 kr.
Hvad er fradraget for ratepension værd?: Fradraget har værdi af din marginalskat uden AM-bidrag. For de fleste er det ca. 37 %, med mellemskat ca. 44,5 % og med topskat ca. 52 % i 2026.
Påvirker aldersopsparing min folkepension?: Nej. Udbetalinger fra aldersopsparingen tæller ikke med, når pensionstillægget beregnes. Udbetalinger fra ratepension gør.
Kan jeg have både ratepension og aldersopsparing?: Ja. Mange fylder aldersopsparingen op og sætter resten på ratepension, især hvis de betaler mellemskat eller topskat i dag.